英国畅想无现金社会：现金的“成本”你知道吗？

无现金社会的畅想早在疫情之前就广受关注。而疫情的袭来自然也加速了无现金化的进程。三月下旬以来英国ATM机的交易量同比暴跌62%（图1）。

大趋势也一目了然。十年前，现金大约在英国支付手段中占60%的比例。2017年借记卡已经替代现金成为首要支付手段，类似电子钱包的新潮流也来势凶猛。如果说以前只是电子商务掀起了无现金大潮，那么现在实体店也因为疫情，更不愿意接受现金。

但是有个不被经常提及的问题是，使用现金的“成本”。不仅是成本有多大，更重要的是成本在哪些环节产生，由谁来承担。 去年三月，英国独立研究机构Access to Cash发布报告，英国每年花50亿英镑维持现金的运转。这50亿英镑产生自货币制造，仓库储存，整体运输，民间流通/ATM，实体店回流，最终回到仓库（图2）。

以分布来看，成本集中在整体运输、实体店使用和ATM三个部分。而实体店这部分的成本是大部分由零售商自身承担（图3）。

据估算，零售商销售额中0.1%-0.7%要应付现金产生的成本。这包括保管成本，清点的时间成本或手续费，甚至是信贷成本：铺面的现金需要时间清点入账，但账户里还要用来采购，付账单或工资，这就需要动用信贷额度，也产生成本。大型零售商和银行关系好，现金成本可以压低。小实体店的现金成本就更高了。即便没有疫情，实体店也有动力鼓励刷卡消费，刷卡的成本有时可以转嫁消费者。

运输团队和ATM供应商无疑是无现金化大潮中最痛苦的群体。但他们也有自己的根据地，比如老人和偏远地区对现金的需求依然存在，起码希望保留现金作为一种被接受的支付手段。 全球最大ATM运营商Cardtronic的总监Marc Terry近日接受英国《金融时报》采访时就表示：“去现金化是个自我实现的预言，是我们主动限制人们选择现金的余地，才造成去现金化。” （图：FT，Access to Cash）