“数字人民币”到底是啥？会让我妈血压升高吗？

让新华社小编疑惑“妈妈看到会不会血压升高”的“数字人民币”最近火了！

近日，一张央行数字货币在农行账户内测的照片在网络流传开。有消息称，苏州市相城区各区级机关和企事业单位，工资通过工农中建四大国有银行代发的工作人员，将在4月份完成央行数字货币（DC/EP）数字钱包的安装工作。5月，工资中交通补贴的50%将以数字货币的形式发放。

中国农业银行数字货币的主要功能与银行电子账户日常支付与管理功能基本相似，如首页中的“扫码支付”“汇款”“收付款”“碰一碰”四大常用功能。

消息一出，引发网友热议。

有些网友很淡定——

有些网友担心了——

4月17日晚间，央行数字货币研究所就央行数字货币内测一事作出最新回应：

据《经济日报》报道，中国人民银行数字货币研究所表示：目前数字人民币开展的封闭测试不会影响上市机构商业运行，也不会对测试环境之外的人民币发行流通体系、金融市场和社会经济带来影响。

据了解，目前数字人民币研发工作正在稳妥推进，数字人民币体系在坚持双层运营、M0替代、可控匿名的前提下，基本完成顶层设计、标准制定、功能研发、联调测试等工作，并遵循稳步、安全、可控、创新、实用原则，当前阶段先行在深圳、苏州、雄安、成都及未来的冬奥场景开展内部封闭试点测试，以不断优化和完善功能。

在今年一季度金融数据发布会上，中国人民银行办公厅主任兼新闻发言人周学东表示，关于数字货币，央行将按照计划有序推进。我国在数字经济方面有一定优势，如果其能成为新的经济发展亮点，对数字货币的研发要求也会越来越高。

事实上，早在2014年，人民银行就开始研究法定数字货币。2016年成立数字货币研究所，2017年末，经国务院批准，人民银行组织部分实力雄厚的商业银行和有关机构共同开展数字人民币体系（DC/EP）的研发。

表：中国央行数字货币研究进展

那么，什么是数字人民币？和纸币有何区别？

此前，央行数字货币研究所所长穆长春对央行数字货币进行了清晰定义，即“其功能属性与纸钞完全一样，只不过是数字化形态”“是具有价值特征的数字支付工具”。

易观金融行业资深分析师王蓬博指出，央行数字货币替代M0，指的是纸币和硬币，其功能和属性与纸币相似，只不过形态是数字化的，同时推行纸币线上化势在必行。

北京市网络法学研究会副秘书长赵鹞曾举例说，例如，两个人的手机里都有数字钱包，只要手机有电，无需网络，两个人的手机一触碰，一人数字钱包里的数字货币就可以转给另外一个人，不需要绑定任何银行卡，类似于我掏出自己口袋里的纸币放进你的口袋。

这么看来，比扫码支付还要方便许多。数字人民币与微信、支付宝又有什么区别呢？

央行人士表示，数字货币不会取代微信支付或支付宝。

新网银行首席研究员、中关村互联网金融研究院首席究员董希淼表示，央行数字货币是法定货币，而微信支付和支付宝只是一种支付方式，它们的效力不同。

具体来说，机构或个人不接受支付宝或微信付款，在法律上没有问题。但拒绝用户使用现金或数字货币付款就是违法的。

另外，法定货币的背后是国家信用，银行卡支付的背后是商业银行信用，支付宝和微信支付背后则是互联网企业信用。

这三者属于不同的层次，国家信用大于商业银行信用大于互联网企业信用。从用户视角看，央行数字货币使用范围更广，具有无限法偿性、强制性，而其他支付手段并没有这个功能。相比非银行支付方式，央行数字货币安全性更高、使用范围更广，而且不用绑定银行账户。

数字化货币能弥补纸币的缺陷

首先要降低纸币发行成本。

第二，现有的流流通货币具有“弱可追踪性”的缺陷，这使得央行难有针对性地去制定相应的货币政策、及时对货币的流通状况进行调节。

第三，现有货币具有“同质性”，意味着央行的货币政策只能进行总量控制，而很难让货币政策与货币供给之间建立明确的关系。

第三，现有货币具有“实时性”。所谓实时性，指的是传统货币的交易和支付都是实时进行的。这样的后果是，央行只能在交易的实时对货币进行控制，一旦货币供给的过程结束，央行就对货币失去了控制力。

而数字化货币能很好弥补这些缺陷。

老百姓可以方便地使用数字货币

数字人民币发行后，老百姓怎么用？赵鹞说，数字货币发行后的流通方式是，商业银行在人民银行开户，按照百分之百全额缴纳准备金，个人和企业通过商业银行或商业机构开立数字钱包，既可以强实名制，也可以弱实名制。对于用户来说，不需要跑到商业银行，只要下载、注册一个APP，就可以使用数字货币。

穆长春表示，出于反洗钱的考虑，央行对数字钱包也设置了分级和限额安排。比如，用手机号码注册的钱包级别是最低的，只能满足日常小额支付需求。如果上传身份证和银行卡，就可以获得更高级别的数字钱包；如果去银行面签，可能支付就没有限额。

数字货币对普通退休人员基本没有什么影响，同样还可以用现金，用移动支付，可以刷卡，可以数字货币支付等，唯一影响就是“告别现金，老人会使用数字货币”。

因为数字货币支付不用网络，只要手机有数字货币钱包就可以支付了，特别方便老人。

并非像当前的支付宝和微信支付，需要有网络，没有网络是无法支付。由于很多退休老人不会用智能机，只会用老人家，所以造成很多人不会用移动支付。

但数字货币出来之后，退休老人也会使用，根本不用任何操作，有手机就可以支付了，这就是数字货币对退休老人生活带来最大影响。

隐匿支付更安心。

生活中，人们都有一些隐匿消费的需求，退休人员也不例外。有的退休人员喜欢收藏书画、有的喜欢收藏茅台，而这些消费需求往往不被伴侣认可。

过去，老伴可以通过查账“监控”你的消费情况，而数字化人民币推行后，你完全可以匿名支付。

弹指一挥间，就要进入数字时代了，

1948年12月1日，人民币正式诞生。

72年过去了，历经数次改版，纸币形态从未改变。

来回顾一波人民币发展史——

一套套人民币的发行和被替代，也体现了国家经济发展的变迁。

现在，数字化货币将会成为人民币史无前例的变革，有人担心银行从业人员会进一步减少，印钞厂关闭和造币厂员工减少，也有人担心会通货膨胀……

东老师认为，从宋朝的“交子”到金银铜等贵金属充当货币媒介，从纸币替代贵金属，再到未来的数字化货币，货币经历了一次又一次变革，都是经济发展到一定阶段的必然产物。

随着网络通讯技术日益发达、社会交易活动日益频繁与活跃，加上民众购物消费习惯变化及对货币流通安全性考虑，已越来越趋向于使用电子银行、电子支付而不愿携带纸币，央行提供比纸币更快捷、低成本的数字化货币媒介工具，是顺应时代经济发展之必需。

总监制：陈良杰

监制：夏宇