闲钱理财怎么办：余额宝收益不断下行 银行却在反攻

就拿某银行的一款T+0产品举例，最新的7日年化收益率达到了2.9%左右，每天随时可以操作买入，买入和卖出都不需要申购和赎回费，一万元就能起购，非常方便，现金和相关红利都是随时到账的。

风险角度：

从风险来看，余额宝风险等级R1，适合谨慎型投资人购买，但银行T+0产品，大多在R2左右，从投向来看也属于风险较低的理财产品。

比如，这款产品的风险等级在R2左右，投资于银行间和交易所市场信用级别较高、流动性较好的金融资产和金融工具，包括但不限于债券、资产支持证券、理财直接融资工具、资金拆借、逆回购、银行存款、券商收益凭证等，并可通过信托计划、定向资产管理计划等资产管理计划进行投资，仍然非常适合稳健型投资人购买。

起息时间：

银行T+0产品的优势也很让人称赞，就算你是当天存入，当天就会有收益，比如，我举例的这款产品在工作日的0：00到16：30买入，当天是起息的，如果是下午4点以后到24：00再买入或非工作日买入，是下一个工作日起息。

但是，余额宝这类货基是不一样的，属于T+1类理财产品，也就是说，当天（工作日）买入，第二个工作日才有收益。因此，T+0产品从起息日上超越了余额宝，等于比余额宝要多了一天的收益。

赎回规则：

另外，T+0产品快速赎回的额度更高，比如我举例的这家银行的T+0产品在工作日的0：00-16：30之前赎回，无论金额多少是实时到账，工作日的16：30-24：00和非工作日选择快速赎回限额5万，实时到账。

余额宝是货基，根据当前监管要求，每日快赎限额只有一万，若你选择普通到账，则要2天后才能到账，对于急用钱的朋友来说，一万额度有点太少，让人感觉有点不方便。

虽然大家现在很害怕现在银行买理财去刚兑了，但是说实话在银行买的产品相对还是稳健的，而且门槛1万还是很适合普通投资人的，比较适合手头有笔资金周转，需要在银行卡里闲置几天的投资者。

目前这类产品较为火热，有些预期收益率高的银行T+0产品下午去买，也可能会产生售空的情况，因此，建议你多多关注页面上的信息，准时去进行抢购。

在挑选产品的时候，我建议你选择你自己常用银行的T+0产品，为了买这类理财再去办一张银行卡就没必要啦，建议优先选择全国性的商业银行，大银行的产品相对更靠谱。

不得不说，银行这几年开始反攻，纷纷推出了很多创新型的产品，连活期理财都玩出了新花样。

所以，机智的你不必紧盯着余额宝一种产品，既然它已经很鸡肋了，不如让自己多一些选择，寻找更多相似的产品去理财就能收获更多，俗话说的好，蚊子再小也是肉，长期以往的积累下，多出来的收益，也是属于你很大的一笔财富。